13.06.2019 / Недвижимость
Нет комментариев

Обычно жилье в ипотеку россияне покупают на длительный срок — в 2017 году, он составлял 186,2 месяца. Или 15,5 лет, свидетельствуют данные аналитического центра Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). За то время, на которое берется ипотечный заем, может случиться все, что угодно. В том числе тяжелая болезнь заемщика, с которой он не сможет временно или даже постоянно работать. Что в таком случае будет с кредитом и квартирой? На этот вопрос по просьбе АиФ.ru ответил адвокат Станислав Дроботов.

Ипотека — это залог недвижимости. Закон «Об ипотеке» предусматривает, что жилое помещение, построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, находится в залоге у финансовой организации с момента государственной регистрации ипотеки. Смысл этого закона — защитить банк от не возврата кредита. Проще говоря, если заемщик перестанет вносить платежи, жилплощадь достанется кредитному учреждению.

При этом Гражданский кодекс устанавливает перечень имущества, на которое ни при каких обстоятельствах судом не может быть наложено взыскание. Под такое жилье подпадает единственное жилье. И многие ошибочно думают, что единственное жилье куплено в ипотеку, забрать его никто не сможет. Но, как говорит Дроботов, в ГК отдельно подчеркнуто исключение: ипотечное жилье банк забрать может, даже если оно является единственным.

Что касается недвижимости, купленной в ипотеку семьей. «Гражданский кодекс (статья 256) и Семейный кодекс (статья 34) устанавливают, что входит в общее имущество супругов. В него входят долги. При этом предполагается, что деньги, взятые в долг, были потрачены на семейные нужды», — поясняет эксперт.

То есть в случае болезни одного из супругов, банк может потребовать выделить долю другого супруга (как правило, половину совместно нажитого имущества) и за ее счет получить погашение кредита. Но в случае с ипотекой банку проще обратить взыскание на саму квартиру — продать ее с торгов, за счет чего получить погашение кредита.
По словам Дроботова, есть только два способа остаться при квартире в случае тяжелой болезни. Это или иметь финансовую подушку и при наступлении форс-мажора гасить кредит этими деньгами. Или застраховать здоровье и жизнь в страховой компании.

«Также можно попробовать договориться с банком — если заемщик добросовестный, банк может пойти на встречу в виде предоставления отсрочки. Впрочем, эти ситуации относительно редки», — подчеркивает адвокат.
Как может поменяться законодательство?

Как отмечает Дроботов, власти понимают, что за длительный срок ипотеку и заемщика могут возникнуть разные ситуации, предугадать которые на момент оформления кредита невозможно.

«Законодательным собранием уже рассматривается проект федерального закона, известного в народе как Федеральный закон “Об ипотечных каникулах” (полное название Федеральный закон “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика”)», — рассказывает эксперт.

Этот законопроект предусматривает следующие трудные для заемщика ситуации:

регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;.
признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;.
временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;.
снижение среднемесячного дохода заемщика;.
увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика.

В таких ситуациях заемщик сможет потребовать изменения условий в виде приостановки платежей до шести месяцев.