15.06.2020 / Недвижимость
Нет комментариев

Покупатели городских новостроек успешно осваивают получение ипотеки буквально в два клика, а вот тем, кто приобретает загородный дом, сложнее. На резко ставшую востребованной загородную недвижимость все еще сложнее получить кредит, хотя в стране действует программа льготной сельской ипотеки со ставками того самого «европейского уровня» – от 0,1%. Эксперты рассказали читателям сайта «РИА Недвижимость», какие объекты можно приобрести на этих условиях, что предлагают банки тем, кто не вписался в льготную программу и какие требования есть для заемщиков.

Какие условия у программы сельской ипотеки? Всем ли ее дают?

Требования к заемщикам в этой программе стандартные, а вот объект должен строго соответствовать целому ряду условий:

— приобретение земельного участка, расположенного на сельских территориях, и строительство на нем жилого дома по договору подряда;

— строительство или завершение строительства жилого дома по договору подряда на имеющемся в собственности земельном участке;

— приобретение готового или строящегося объекта недвижимости или объекта недвижимости с земельным участком, расположенного на сельских территориях.

Годовая ставка установлена министерством сельского хозяйства в размере от 0,1% (при софинансированнии со стороны регионов) до 3%. Разницу между рыночной банковской ставкой и льготной ставкой субсидирует государство.

— Сумма выдаваемого на срок до 25 лет кредита находится в диапазоне от 100 тысяч до 3 миллионов рублей (для Ленинградской области и Дальневосточного федерального округа – 5 миллионов рублей), при этом первоначальный взнос начинается от 10%. Для внесения первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

Заявку на получение льготной сельской ипотеки может подать любой гражданин страны возрастом от 21 до 65 лет на момент полного исполнения долговых обязательств. По условиям займа клиент может выбрать различную форму оплаты – дифференцированными или аннуитетными платежами без увеличения остатка ссудной задолженности. При этом при расчете платежеспособности клиента есть возможность учесть различные виды доходов, в том числе полученные от ведения личного подсобного хозяйства.

При этом условия несколько различаются в зависимости от банка, который выдает эту ипотеку. Например, Россельхозбанк не выдает ее для приобретения домов на землях садоводства, зато кредитует строительство дома. Сбербанк же выдает сельскую ипотеку только на готовые дома, зато не требует, чтобы это были обязательно земли ИЖС, главное, чтобы приобретаемый дом был признан жилым.

Правда ли, что сельскую ипотеку можно получить и для покупки городской недвижимости?

Да, программа распространяется на населенные пункты, проходящие по категории «сельская местность». Это могут быть и малые города с населением до 30 тысяч человек, если в регионе их включили в программу развития.

Приобрести можно и квартиру на вторичном рынке у физического или юридического лица по договору купли-продажи, и на стадии строительства – у юридического лица по договорам долевого участия и уступке прав требования

Можно ли взять сельскую ипотеку на строительство дома или она действует только для покупки готовых строений?

Зависит от банка, в который вы обращаетесь. Так, Россельхозбанк согласовывает сельскую ипотеку на строительство дома под залог имеющегося в собственности участка, а Сбербанк – нет.

Остается еще возможность взять ипотеку на строительство дома вне программы сельской ипотеки, однако здесь будут совсем другие ставки. Например, банк «Дом.РФ» для получения кредита на индивидуальное жилищное строительство требует заключить договор строительного подряда только с аккредитованным им застройщиком.

Можно ли взять сельскую ипотеку для покупки дачи, а не жилого дома?

Да, если вы берете ее в Сбербанке, но в Россельхозбанке не получится.

Можно ли использовать материнский капитал для оплаты льготной сельской ипотеки?

Да, материнский капитал можно полностью или частично направить на первый взнос по сельской ипотеке.

Как быть тем, кто хочет купить загородный дом, который не попадает под условия сельской ипотеки? Кредитуют ли банки покупку загородной недвижимости вне этой программы?

Да, это возможно, но тут существенные ограничения накладывают лимиты кредита и процентные ставки. Так, Сбербанк и ВТБ кредитуют покупку готового загородного дома по ставке от 8,5%. В целом же по рынку ставки по ипотеке на загородную недвижимость на данный момент находятся в диапазоне от 8,5% до 16%, а минимальный размер первоначального взноса стартует от 10 %, но это большая редкость, средний же по программам сейчас составляет – 30% или 40%.

В части банков окончательная ставка по кредиту будет зависеть от суммы займа, например, при кредите до 3 миллионов рублей она составит 12,79%, а от 3 миллионов и выше – уже 8,75%.

Есть ли способ взять ипотеку на загородную недвижимость и как-то сэкономить на процентах?

Стопроцентного способа нет, но некоторые «лайфхаки» рынок выработал. Так, для загородной ипотеки действует практика, при которой банки лояльнее к своим «зарплатным» клиентам или просто держателям счетов.

Другим рабочим вариантом может стать нецелевой кредит под залог городской недвижимости, в том числе и находящейся в собственности другого лица, если оно готово выступить залогодателем. То есть вы берете у банка деньги под залог имеющейся у вас ликвидной городской недвижимости и направляете их на покупку загородного дома. Таким образом вы сможете существенно выиграть в процентах (выгода сильно разнится в зависимости от оценки вашего объекта залога).

На покупку каких загородных объектов банки наименее охотно одобряют ипотеку?

Чем сложнее оценить ликвидность объекта, тем меньше шансов получить на него ипотеку. По этой логике банки куда более охотно кредитуют покупку готового дома, у которого можно оценить качество строительства, материалы, наличие коммуникаций и площадь, чем «голый» участок или строительство дома.