13.06.2023 / Недвижимость
Нет комментариев

При оформлении ипотечного кредита первоначальный взнос является обязательным в большинстве банков. Однако не у каждого заемщика есть необходимая для этого сумма. Как за год накопить деньги, достаточные для совершения первого платежа по ипотеке, читайте в материале.

Разумное накопительство

Самый простой вариант — регулярно откладывать определенную сумму. Но чтобы понять, какую именно и сможете ли вы вообще это делать без существенного снижения качества жизни на выбранный срок, необходимо опираться на исходные данные. Исполнительный директор СК «Ойкумена» Роман Мирошников предлагает следующий пример: стоимость жилья в пределах 2,5–2,7 млн руб.; заемщики — молодые люди без детей, каждый из которых зарабатывает по 50 тыс. руб. в месяц.

«Первоначальный взнос в большинстве банков составляет 20%, таким образом, данной семье будет нужно 500 тыс. руб. Откладывая половину общего дохода в копилку, как раз за год, а точнее за 10 месяцев, можно легко накопить на взнос», — уточняет Роман Мирошников.

Если же заемщик один, получает те же 50 тыс. руб. и при этом снимает жилье, за вычетом расходов у него останется в лучшем случае 30 тыс. руб. в месяц. Предполагая, что он сможет откладывать 15 тыс. ежемесячно, получается, что за год он накопит лишь 180 тыс. руб., заключает Роман Мирошников.

Грамотная экономия и оптимизация расходов

У каждого человека есть расходы. На пути к накоплению средств для первоначального взноса эксперты рекомендуют пользоваться следующим соотношением: 50/20/30, где 50 — необходимые расходы (питание, медикаменты, оплата ЖКХ), 20 — то, что вы тратите на удовольствия (походы в кино, заказ пиццы, обеды вне дома), а 30 — та сумма, которую нужно откладывать на ипотеку.

При желании накопить на первоначальный взнос за год под сокращение попадает то, от чего, с одной стороны, легко, но в то же время трудно отказаться: развлечения, покупка одежды, путешествия. Впрочем, особенно переживать по этому поводу не стоит, ведь всегда можно найти альтернативу.

«Сэкономленные деньги — это вновь заработанные. Поэтому пользуйтесь скидками, купонами, акциями, оптовыми предложениями. Сначала покажется, что сэкономленные 5–10% — мелочь, но потом вы увидите, что и из таких поступлений складывается ваш взнос. Также не забывайте, что вне сезона можно приобрести обувь или предметы гардероба с большой скидкой», — рассказывает бизнес-консультант Илгизя Шарафиева.

Умные приложения

Стоит обратить внимание на программы, позволяющие рассчитать бюджет, и приложения-копилки. В первом случае электронные помощники помогут вам понять, сколько и куда вы тратите; вы увидите, какие расходы стоит урезать.

«Есть программы-копилки, которые просто показывают вам, сколько нужно откладывать в месяц до того, как нужная сумму будет собрана. Есть программы, с помощью которых можно отправлять 5–10% от той же зарплаты на специальный сберегательный счет. Но сегодня появились приложения, предлагающие переводить фиксированную сумму с каждой траты на инвестиционный счет. Деньги при этом инвестируются в акции. Ожидаемый доход составляет 12–13% в год», — комментирует владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский.

Накопительные программы

Можно открыть вклад в банке с возможностью регулярного пополнения и перечислять на него сумму, равную будущему размеру месячного платежа по кредиту. Таким образом потенциальный заемщик сможет не только накопить определенную сумму, но и протестировать, насколько комфортно ему живется в режиме ограниченных доходов и сможет ли он исправно вносить ипотечные платежи в будущем. «К сожалению, этот вариант не позволит дополнительно заработать, так как условия по банковским депозитам сегодня не самые выгодные — средняя ставка находится на уровне 4%, что едва покрывает инфляцию», — рассказывает управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Не совсем накопительные методы

Есть и другие способы найти деньги на первоначальный взнос, которые как с таковым накопительством не связаны. Так, можно устроиться на еще одну работу, взять в долг у родственников/друзей, использовать средства материнского капитала или покрыть те самые 20% от жилищного кредита (и даже больше) с помощью дивидендов, полученных от продажи имеющейся недвижимости/автомобиля.

Еще один вариант — взять потребительский кредит в банке. Но при этом не стоит забывать, что банк, в котором вы планируете оформить ипотеку, при оценке платежеспособности будет учитывать наличие дополнительных кредитов и соотношение общей кредитной нагрузки и доходов. «Основной минус такого способа собрать деньги на первоначальный взнос — высокие процентные ставки и ограниченный срок кредитования. Для сравнения: средняя ставка по потребительским кредитам находится на уровне 7–8%, средневзвешенная ставка по льготной ипотеке — 6,1%», — уточняет Андрей Колочинский.

Если все-таки доходы не позволяют накопить на взнос именно за год, увеличьте для себя срок достижения этой цели. Главное, иметь возможность аккумулировать сбережения по четкому графику, который поможет сэкономить нужную сумму, рекомендует Роман Мирошников.

Помните, что условия кредитования часто меняются. Периодически появляются программы со сниженным первоначальным взносом. Поэтому правильная тактика — постоянно мониторить предложения по ипотечным продуктам и постепенно начинать копить.